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第一章 绪论1

第一节 问题的提出1

第二节 研究的意义5

第三节 概念界定6

一、助学贷款与国家助学贷款6

二、信用、担保和信用担保7

三、助学贷款管理主体与助学贷款担保主体9

第四节 文献综述10

一、关于信贷担保的经典研究10

二、关于信用担保的研究13

三、关于助学贷款信用担保的研究18

第五节 研究样本和数据19

第六节 研究思路与方法21

一、研究思路21

二、研究方法21

第二章 国家助学贷款引入担保的必要性24

第一节 降低拖欠率需要引入担保24

一、借款学生的还款能力约束逐步变松24

二、借款学生的还款意愿明显不足34

三、需要引入担保增强借款学生还款意愿39

第二节 担保成为降低银行惜贷的必备条件40

一、商业银行最大化收益的选择40

二、商业银行信贷配给过程41

三、担保是降低拖欠、消解惜贷的必要条件44

第三章 国家助学贷款担保的理论分析46

第一节 有关贷款担保的经典理论46

一、信息非对称对交易的影响46

二、信贷担保理论48

第二节 担保在贷款中的作用52

一、传递信息52

二、代偿53

第三节 担保在国家助学贷款中的作用及其机理54

一、担保在国家助学贷款中的作用54

二、担保在国家助学贷款中的作用机理56

第四节 小结：担保可增加追讨可行性，降低拖欠62

第四章 国家助学贷款担保方式的选择64

第一节 信用担保与抵（质）押64

一、担保的缘起及发展64

二、贷款担保方式分类68

三、信用担保与抵（质）押的异同69

第二节 外国（地区）助学贷款的担保方式选择72

一、发达国家和地区助学贷款的担保方式72

二、中等收入国家助学贷款的担保方式76

三、欠发达国家助学贷款的担保方式77

第三节 信用担保与国家助学贷款的契合78

一、信用担保双向信息服务功能契合贷后管理需要78

二、信用担保易实现的特点契合贫困生经济现状80

三、信用担保的管理功能弥补银行开展助学贷款的人力不足81

四、信用担保契合国家助学贷款期限较长特点82

第四节 小结：信用担保是国家助学贷款合适的担保方式83

第五章 国家助学贷款的担保主体84

第一节 国家助学贷款担保人必备条件84

一、信息优势84

二、代偿能力87

三、法律许可88

第二节 潜在的担保人及其信息优势88

一、潜在的担保人及其分布89

二、潜在担保人信息优势分析89

三、潜在担保人信息优势排序和代偿能力讨论95

第三节 对担保选择与意愿的现实考察96

一、自然人的担保选择与意愿96

二、法人的担保选择与意愿103

第四节 小结：国家助学贷款合适的担保主体107

第六章 助学贷款担保机制的国际案例110

第一节 助学贷款担保中的激励与约束：委托－代理理论110

第二节 美国联邦家庭教育贷款“机构担保－政府再担保”机制112

一、美国联邦家庭教育贷款的主要品种与运作方式112

二、美国联邦家庭教育贷款“机构担保－政府再担保”机制的运行114

三、联邦政府对担保机构的激励与约束115

四、美国联邦家庭教育贷款担保成功经验的借鉴119

第三节 印度尼西亚“高校管理－混合担保”机制121

一、印度尼西亚助学贷款现状121

二、印度尼西亚助学贷款项目的运行123

三、KMI和PSL助学贷款项目担保契约126

四、中国与印度尼西亚助学贷款的比较128

第四节 小结：美国、印度尼西亚担保模式为我所用之处130

第七章 中国国家助学贷款“高校－政府担保”机制的提出与运行133

第一节 国家助学贷款“高校－政府担保”机制的提出133

一、政府在国家助学贷款中的责任133

二、高校在国家助学贷款担保中具有优势135

三、政府委托高校担保，形成“高校－政府担保”机制136

第二节 “高校－政府担保”机制运行中高校与政府的关系138

一、高校与政府运作国家助学贷款的利益不同138

二、高校与政府的博弈140

三、政府对高校的激励与约束143

第三节 “高校－政府担保”机制的运行150

一、“高校－政府担保”机制的启动150

二、“高校－政府担保”过程中的考核与监督153

三、“高校－政府担保”结果的分担与分享153

第八章 结语156

第一节 主要结论156

第二节 主要创新157

第三节 研究局限158

附录A系列问卷一：对样本高校借款学生的调查问卷159

附录B系列问卷二：对样本高校在校学生的调查问卷163

附录C对高校分管副书记、副校长的访谈提纲166

附录D对高校学生资助管理中心工作人员的访谈提纲167

附录E对市级支行分管国家助学贷款副行长的访谈提纲168

参考文献169

后记175